Il existe deux cas de surendettement. Tout d’abord, une personne se retrouve dans une situation de surendettement passif lorsque le surendettement résulte d’incidents ou d'évènements de la vie tel que le chômage, le divorce, la maladie, un accident, ou encore un décès dans la famille. Ces événements, étant totalement imprévus, peuvent considérablement retarder, voire même empêcher le paiement des dépenses de la vie courante. La majorité des personnes dites surendettées représentent ce cas de figure.
Le deuxième cas de surendettement est dû à un excès de crédits contractés sans que les revenus de la personne ou du ménage conce é se soient améliorés. Les dettes sont devenues trop importantes par rapport aux ressources actuelles de la personne, si bien qu’elle se trouve dans l’impossibilité de payer ou de rembourser les mensualités de ses emprunts. Cette fragilisation mène parfois à son exclusion sociale. Une grande partie de la population française en est conce ée.
Pour ne pas devenir surendetté, tout un chacun doit tout d’abord bien gérer ses finances et doit essayer de ne pas contracter trop de crédits. Mais devant les aléas de la vie et lorsqu’une personne est confrontée à de graves problèmes financiers et qu’elle ne trouve pas de solutions pour résoudre son surendettement, elle peut faire appel aux commissions de surendettements ou opter pour des rachats ou une restructuration de ses crédits.
Les commissions de surendettement aident à rechercher des solutions à l'amiable ou judiciaires aux problèmes rencontrés par les personnes victimes de faillites personnelles dues à un endettement excessif. Toute personne confrontée à ce genre de problème et voulant la résoudre peut donc déposer ses dossiers auprès de chaque commission de ses régions, dont le secrétariat fait office à la Banque de France du lieu de son domicile. Par la suite, il en résultera alors un rétablissement personnel ou un désendettement, c’est selon chaque cas. Cette procédure est proche de la procédure de liquidation d’une entreprise. La procédure assez longue (au moins 9 mois) ainsi que l’issue qui ne satisfait pas pleinement les demandeurs fait qu’un nombre assez restreint de surendettés ont recours à cette première solution.
Par rapport aux services des commissions de surendettement, la seconde solution c’est-à-dire le rachat ou la restructuration de crédits présente plusieurs avantages. Le rachat de crédit est le fait de racheter vos crédits pour les regrouper en un seul et nouveau crédit. Le rachat est fait par un organisme financier qui contacte tous les créanciers auprès desquels vos crédits ont été contractés. Il rembourse vos dettes une par une et met en place un nouveau crédit avec une mensualité unique de remboursement. Ce rachat est distribué par des sociétés Intermédiaires en Opération de Banque (agréées par les organismes financiers) qui se chargent de toutes les démarches administratives auprès des organismes bancaires.
Le réaménagement de vos dettes permettra d’avoir un seul prélèvement à date fixe, au lieu de plusieurs à dates diverses et un seul interlocuteur pour les questions liées au remboursement. Dans le cas de la contraction de plusieurs crédits et du cumul de mensualités de remboursement non proportionnel aux revenus, ce procédé tendra à réduire vos mensualités de remboursement et les rééchelonnera pour mieux les adapter à votre budget et à vos besoins actuels.
Dans le cas où vous seriez obligé de changer de situation professionnelle et/ou sociale suite aux aléas de la vie, il vous sera plus facile de réorganiser votre budget grâce à ces nouvelles modalités de remboursement. Vous pourrez aussi intégrer dans ce rachat une trésorerie qui permettra de combler un découvert bancaire. Il vous offrira une nouvelle capacité d’emprunt qui vous permettra de réaliser de nouveaux projets ou terminer des travaux en cours et vous fou ira un pouvoir d’achat supplémentaire pour faire de nouvelles acquisitions. Vous pourrez gérer au mieux vos crédits, diminuer les risques de rejet de prélèvement et empêcher par la suite la situation de surendettement. Non seulement le rachat de crédit aide dans les situations de surendettement, il permettra également à un ménage de dégager des revenus supplémentaires afin d’épargner ou d’investir.